Законопроект про гарантії банкам: чи стануть доступнішими кредити в Україні

Кабінет міністрів України затвердив законопроект про гарантії банкам, який нібито дозволить бізнесу отримувати більш доступні кредити.

Міністр розвитку економіки, торгівлі і сільського господарства України Ігор Петрашко запевняє, що інструмент надання держгарантії допоможе банкам-партнерам урядових програм підтримки бізнесу (дані фінансові установи будуть відібрані пізніше) сміливіше видавати позики малому і середньому бізнесу (МСБ).

Експерти на прохання видання "Коментарі" оцінили це рішення.

Законопроект про гарантії банкам: на кому повинна бути відповідальність

Головний експерт Нацбанку України, координатор Експертної платформи Андрій Блінов переконаний, що програми стимулювання бізнесу обов'язково повинні передбачати взаємну відповідальність уряду і підприємців

"Абсолютно очевидно, що зараз, за підсумками депресії економіки внаслідок кризи через коронавіруса, необхідно шукати стимули для зростання економіки, підвищення ділової активності, – підкреслює експерт. – Враховуючи обмеженість бюджетного ресурсу і високий рівень поганих кредитів в банківській системі, програми стимулювання бізнесу обов'язково повинні передбачати взаємну відповідальність уряду і підприємців".

На думку Андрія Блінова, дієвої та відповідальної формою допомоги є компенсація з бюджету частини процентної ставки за кредитом, виданим на комерційних (тобто конкурентних умовах). Отже, необхідно розширювати програму "5-7-9", розвивати її продовження "Нові гроші".

"Що стосується прямого гарантування кредитів, то з цим інструментом необхідно бути вкрай обережним у плані оцінки корупційних ризиків, – вважає експерт. – На жаль, українська економічна історія наповнена кейсами державних гарантій, за якими був змушений розраховуватися бюджет, причому недобросовісними позичальниками виявлялися досить великі підприємства і відомі бізнесмени. Видача державних гарантій, на мій погляд, необхідна лише підприємствам, що беруть участь у реалізації стратегічних державних програм, які мають чітко окреслені бізнес-плани. МСБ ж в першу чергу потребує максимальної простоти ведення бізнесу, дерегуляції, створення умов для попиту на їх продукцію. Надання державних гарантій малому бізнесу — дуже дорогий процес, за своїм витратам можна порівняти з обсягами такого кредитування".

Законопроект про гарантії банкам: хороша ініціатива

Ініціатива уряду дуже хороша, вважає директор юридичної фірми Crane IP Іван Нікітченко.

"Кабмін зіткнувся з тим, що програма "5-7-9" не запрацювала на повну потужність із-за ряду фільтрів і обмежень з боку самих банків, – пояснює він. – Адже незважаючи на те, що держава компенсує частину відсоткової ставки за програмою "5-7-9", знижуючи платежі для позичальника, якщо позичальник перестане платити, банк залишиться з проблемним кредитом один на один. Тому банки "пропускають" заявників через свої стандартні скорингові системи, не бажаючи кредитувати високоризикових позичальників (тільки створені, останній рік не працювали стабільно прибуток, не мають застави тощо), навіть з урахуванням компенсації ставки від держави".

Тому, підкреслює експерт, Кабмін і вирішив перекласти ризики неповернення кредитів на державу, тим самим сильно розширивши спектр бізнесу, який тепер зможе взяти кредит. Особливо, враховуючи те, що з-за карантинних обмежень, багато підприємств спрацювали збитково навесні, і це автоматично робить для них закритим ринок банківських кредитів.

"Механізм не новий і давно працює. Але якщо раніше держгарантії могли отримувати державні і комунальні підприємства, то тепер – і приватний бізнес, – зазначає Іван Нікітченко. – Держава гарантує повернення кредиту – якщо позичальник не зможе це зробити, за нього борг погасить держава. Відповідно, банк зможе видавати кредити майже всім (при узгодженні портфеля під гарантії), і єдиний ризик – не отримання очікуваного прибутку за кредитом (так як витрати на його видачу будуть, а позичальник може не платити, і банк отримає тільки суму кредиту, без відсотків за користування)".

На думку експерта, так як обсяг програми на старт не буде великим, Кабмін не отримає сильну навантаження на бюджет (тим більше, не використовуються ресурси, закладені на "5-7-9"), але дозволить запустити кредитування багатьох компаній, підтримати економіку країни в цілому.

Законопроект про гарантії банкам: буде працювати система кредитування

Координатор платформи "Нова країна", підприємець Павло Себастьянович сумнівається в дієвості як вже введених урядом програм, спрямованих на підтримку малого і середнього бізнесу, так і в тому, що нововведення як-то допоможуть.

"Судячи з того, як мало видано кредитів за тією ж програмою "5-7-9", толку не буде. Я сам досі намагаюся отримати кредит за цією програмою, – зазначає Павло Себастьянович. – ПриватБанк, наприклад, мені цих грошей не видає. Так що фактично програма для переважної частини МСБ – заморожена. Фінансові установи вимагають заставу в багато разів перевищує суму кредиту. Якщо уряд дійсно хоче допомогти, воно повинно спростити, послабити параметри отримання кредитів. А то доходить до смішного. Підприємцю потрібно придбати обладнання. Заводу, який його виробляє, потрібно оплатити замовлення заздалегідь. Але замість допомоги банк каже: покладіть депозит в наш банк. А де їх взяти? Займіть... Так я ж прийшов до вас саме за цим! У відповідь – тиша..."

На думку підприємця, подібна ситуація пов'язана з тим, що голова Комітету Верховної Ради з питань фінансів, податкової та митної політики Данило Гетманцев, як і весь профільний комітет не дружні до МСБ.

"Всі закони, які ними приймаються, спрямовані на посилення контролю за підприємцями, на розширення повноважень для перевіряючих. Все, що видає комітет під керівництвом Гетманцева – це "закручування гайок" для МСБ. Все – в ім'я великого бізнесу, – наголошує Павло Себастьянович. – І я дуже сумніваюся, що законопроект про гарантії банкам зробить кредити більш доступними для МСБ. Навряд чи він пройшов повз Гетманцева. Відповідно – це будуть гроші для своїх".

Раніше "Коментарі" писали, що Кабмін продовжує реалізовувати програму дешевих кредитів для українських підприємців. Так, на минулому тижні українці отримали ще 62 кредиту на загальну суму 43 млн грн. В цілому, з лютого місяця поточного року в рамках програми "Доступні кредити 5-7-9%" банки видали 339 млн грн.