Нові обмеження банками платежів та розрахунків: як це вплине на підприємців та звичайних громадян

Фінансова система України переживає значні трансформації, і одним із важливих кроків у цьому процесі стало введення нових обмежень для банківських платежів та розрахунків. Ці зміни вже викликали активні дискусії серед підприємців, громадян та експертів.

Обмеження на банківські розрахунки

Національний банк України (НБУ), у співпраці з Незалежною асоціацією банків України (НАБУ) та Асоціацією українських банків (АУБ), разом із найбільшими фінансовими установами, такими як Приватбанк, Ощадбанк, Райффайзен Банк та Універсал Банк, підписали меморандум, що передбачає низку нововведень.

Причини запровадження обмежень

Головною мотивацією для запровадження нових правил стала необхідність протидії фінансовим зловживанням. Зокрема, йдеться про боротьбу з "дропами" – особами, які надають свої банківські рахунки для використання іншими з метою здійснення сумнівних операцій. За словами представників НБУ, лише за 2024 рік було виявлено понад 80 тисяч таких рахунків. Фінансовий регулятор підрахував, що через такі схеми може проходити до 200 мільярдів гривень на рік. Це створює значний ризик для економіки, оскільки значна частина коштів залишається в тіні.

"Проблема дропів вже давно турбує фінансовий сектор України. Ми запроваджуємо ці заходи не для того, щоб обмежити права громадян, а щоб захистити їхні гроші та забезпечити прозорість усього ринку," — прокоментували представники НБУ.

Також однією з причин нововведень стало зростання обсягів карткових переказів. За останні роки кількість таких транзакцій значно зросла, що призвело до необхідності більш ретельного моніторингу. У Нацбанку наголошують, що це не лише про боротьбу зі злочинцями, але й про створення ефективнішого механізму для регулювання фінансової системи в умовах сучасних викликів.

Ще одним важливим аспектом є прагнення збільшити надходження до бюджету. Фінансовий моніторинг дозволяє зменшити можливості для ухилення від сплати податків. Економіст Вііталій Шапран зокрема зазначає: "Це доволі прямолінійний, але дієвий спосіб змусити тіньовий бізнес працювати в легальному полі."

Нарешті, однією з головних цілей є захист самих клієнтів. У Нацбанку стверджують, що нові ліміти допоможуть запобігти шахрайству з банківськими рахунками. "Ми хочемо створити умови, у яких клієнти почуватимуться впевнено та зможуть довіряти фінансовій системі," — додав один із підписантів меморандуму.

Умови меморандуму: як зміниться система

Нові обмеження передбачають розділення клієнтів банків на 3 категорії ризику: низький, середній і високий.

Основні критерії поділу:

·        Низький ризик: клієнти з офіційно підтвердженими доходами.

·        Середній ризик: клієнти із частково підтвердженими доходами.

·        Високий ризик: особи без офіційних джерел доходів, зокрема непрацевлаштовані та студенти.

Від категорії залежатимуть доступні для клієнта ліміти на перекази. Наприклад, з 1 січня 2025 року клієнти з низьким та середнім ризиком зможуть переказувати до 150 тисяч гривень на місяць, а з 1 червня цього ж року – до 100 тисяч. Водночас клієнтам із високим ризиком буде доступна лише сума у 50 тисяч гривень. Під ці ліміти потраплятимуть всі типи переказів, включаючи p2p (з картки на картку) та IBAN-платежі.

Клієнти зможуть підвищити свої ліміти, надавши банку документи, що підтверджують доходи. Сюди входять довідки про зарплату, податкові декларації або інші документи, які можуть засвідчити фінансову спроможність клієнта.

Ще однією важливою зміною стане обмін інформацією між банками. Якщо клієнт закриє рахунок у одній фінансовій установі через конфлікт, ці дані можуть бути передані іншим банкам. Це викликає побоювання щодо розголошення банківської таємниці, але регулятори стверджують, що такі заходи потрібні для забезпечення прозорості та боротьби зі зловживаннями.

До чого готуватися українцям?

Для пересічних громадян нововведення можуть стати викликом. Якщо раніше багато хто використовував банківські рахунки для отримання коштів без документального підтвердження доходів, тепер це стане майже неможливим. Банки вже зараз посилюють контроль за операціями, а з 2025 року будь-який переказ, що перевищує встановлений ліміт, вимагатиме надання додаткових документів.

Особливо складно може бути для тих, хто не має офіційної роботи або працює в неформальному секторі. Наприклад, студенти або домогосподарки, які отримують фінансову допомогу від рідних, ризикують зіткнутися з обмеженнями. Щоб уникнути проблем, їм доведеться або офіційно працевлаштовуватися, або надавати документи, що підтверджують джерела доходів.

Для підприємців ці зміни означатимуть ретельніший моніторинг їхніх фінансових операцій. Банки будуть уважно вивчати рух коштів на рахунках, звертаючи увагу на нетипову поведінку або непрозорі операції. Наприклад, різке зростання платежів від різних контрагентів або дроблення сум переказів може викликати додаткову перевірку. У разі виявлення порушень банки можуть навіть заблокувати рахунки.

Водночас ті, хто вже працює в легальному полі та має всі необхідні документи, не відчують суттєвих змін. Для них нововведення стане лише додатковою процедурою, яка допоможе убезпечити їхні кошти.

Що вимагатимуть банки?

Ключовою вимогою до клієнтів стане підтвердження фінансової спроможності.

Для збільшення лімітів клієнт повинен надати документи, що підтверджують джерело доходів. Серед прийнятних документів:

·        Довідки ОК5, ОК7 із Пенсійного фонду;

·        Виписки із банківських рахунків;

·        Податкові декларації;

·        Документи про волонтерську діяльність тощо.

Надання вказаної документації дозволить забезпечити більш прозорий обіг коштів та мінімізувати ризики фінансових злочинів.

Також банки можуть обмежувати кількість рахунків, які клієнт може відкрити. Людям без документально підтверджених доходів дозволять мати не більше 3 рахунків в одному банку для кожної валюти. Винятки зроблять для спеціальних програм, таких як "єВідновлення" або "Національний кешбек".

Підсумки

Запровадження нових обмежень на банківські платежі та розрахунки стало кроком, спрямованим на забезпечення прозорості фінансової системи. Хоча це створює певні труднощі для підприємців і звичайних громадян, водночас це сприяє боротьбі з шахрайством та незаконними фінансовими схемами. Головним завданням для клієнтів банків стане адаптація до нових правил та своєчасне надання необхідних документів.