У чому найкраще зберігати заощадження: порівнюємо облігації, депозити, банківське золото і євро «під матрацом»

Фінансова подушка дає можливість змінити місце проживання, роботу та мобільно реагувати на щоденні виклики, що особливо актуально для українців зараз. Про те, як не тільки зберегти, а й примножити свої заощадження в теперішніх реаліях – у статті "Коментарів"

У чому найкраще зберігати заощадження (фото з відкритих джерел)

 Іноземна валюта

Перше, що спадає на думку – інвестувати в іноземну валюту, таку як долари США або євро, щоб захистити себе від потенційної девальвації національної валюти. Однак цей підхід вимагає обачності.

Передусім, важливо вирішити, яку частку коштів ви готові конвертувати у валюту, при цьому залишивши достатньо грошей для покриття повсякденних витрат.

Конвертування всіх заощаджень у валюту може призвести до того, що вам доведеться її реалізувати назад у національну валюту, що потягне за собою втрати через курсову різницю.

Далі, коли ви визначилися, скільки грошей хочете інвестувати, постає питання вибору валюти. Варіанти можуть бути наступними:

·       Якщо у вас є плани, які передбачають витрати в іноземній валюті, наприклад, поїздка за кордон, то логічно обрати валюту цієї країни.

·       Якщо ж мета інвестицій – захистити заощадження від девальвації, то розподіл інвестиції між доларами та євро (50 на 50), може бути розумним рішенням. Такий підхід дозволить зберегти стабільність вашого "портфеля", незалежно від коливань курсів валют.

Цей спосіб не призведе до великих спекулятивних прибутків, але забезпечить захист від валютних ризиків. Тож, якщо ви не плануєте використовувати ці кошти в найближчі 3 місяці, це може бути найбезпечнішим варіантом. Крім того, ваші заощадження продовжать підтримувати національну економіку, залишаючись у банківській системі країни.

Злитки золота

Цей благородний метал, разом з казначейськими борговими паперами США, є пріоритетним вибором для виведення інвестицій з ринків, що мають високий рівень ризику, особливо в періоди нестабільності.

В Україні також існує сильна традиція інвестування в золото. Проте хотілося б наголосити на тому, що придбання звичайних золотих прикрас має свої ризики. Ціна ювелірних виробів включає не тільки вартість самого металу, але й дизайн та роботу майстра. Однак в момент продажу такі прикраси оцінюються лише за вагою чистого золота.

Для інвестицій та довгострокового збереження коштів слід розглядати банківські метали, оскільки їхня ціна чітко корелює з актуальною вартістю золота на ринку. Як свідчить історія, випадки, коли банківське золото втрачало у ціні, траплялися дуже рідко.

Зливки золота та інших благородних металів мають чітко визначену пробу, яка вказує на їх високу чистоту, що робить їх цінністю в очах інвесторів. На ринку України зливки золота продають такі банки, як ПриватБанк та РадаБанк.

Інвестори мають можливість не лише придбати, але й зберігати банківські метали на поточних чи депозитних рахунках у банках, наприклад, в Укргазбанку чи Укрексімбанку. Проте пам’ятайте, що на кошти, інвестовані в банківські метали, не розповсюджуються гарантії Фонду гарантування вкладів, що є важливим чинником при прийнятті рішення про інвестування.

Банківські депозити

Серед перевірених методів збереження коштів депозити залишаються однією з найбільш надійних опцій. Крім того, уряд України забезпечує 100% гарантію повернення депозитів для фізичних осіб, що робить цей варіант особливо привабливим.

Втім, вибираючи банк для розміщення депозиту, варто проявити обережність, особливо щодо пропозицій з надмірно високими відсотковими ставками. Не зайвим буде ознайомитися з висновками Національного банку України та результатами стрес-тестування банку, проведеного до початку війни. Якщо перевірки не дали позитивних результатів, можливо, фінансовий стан банку за час війни лише погіршився.

У разі, якщо банк, у якому розміщений ваш депозит, стане неплатоспроможним, держава гарантує виплату коштів. Однак такі виплати створюють додаткове навантаження на держбюджет і можуть спричинити інфляцію, знецінення національної валюти та зростання цін. Навіть високі відсоткові ставки не зможуть відшкодувати втрати, спричинені цими економічними процесами.

Андрій Дубас, президент асоціації українських банків, радить громадянам диверсифікувати заощадження для зменшення ризиків, оскільки поточні ставки за банківськими депозитами коливаються від 12,5% до 13,5%. На думку банкіра, Інфляція прогнозується на рівні 8-10% до кінця року, тому банківські депозити можуть компенсувати знецінення національної валюти, оскільки процентний дохід може перевищувати рівень інфляції.

Станом на 24 липня середні ставки за депозитами в українських банках виглядають так:

Для гривневих депозитів (без ПДВ і військового збору) відсоткові ставки складають:

·       на 3 місяці — 12,13%;

·       на 6 місяців — 13,06%;

·       на 9 місяців — 13,24%;

·       на 12 місяців — 13,56%.

Для доларових депозитів (без ПДВ і військового збору) відсоткові ставки наступні:

·       на 3 місяці — 0,8%;

·       на 6 місяців — 1,01%;

·       на 9 місяців — 1,08%;

·       на 12 місяців — 1,23%.

Отже, інвестуючи свої кошти в банківські депозити, важливо вибирати надійні фінансові установи.

 Державні облігації

Також одним із популярних способів інвестицій заощаджень є державні облігації, відсоткові ставки за якими вищі, ніж за банківськими депозитами.

Вкладення коштів в ОВДП дає стабільний прибуток на рівні 14-15%, наразі це найефективніший спосіб зберігання заощаджень. Про це в ексклюзивному коментарі УНН розповів економічний експерт Олег Пендзин.

Крім того, за словами Пендзина, заощадження можна покласти на депозит у банк – але депозит у банку це мінус 18% податку на фізичних осіб і 1,5% воєнного збору, а ОВДП – одразу без податків.

"Тобто ви отримуєте такий самий відсоток, як в банку, але рахуйте що плюс 19,5% ви ще маєте, у зв’язку з тим, що не платите податки. Тож це на сьогодні – найбільш ефективний варіант", – зазначив Пендзин.

Експерт додав, що все залежить від бачення самої людини і дуже часто українці просто тримають заощадження у валюті. Проте, за його словами, тримання коштів у валюті не дає прибутку як, наприклад, ОВДП.